Home » Warto wiedzieć » Starasz się o kredyt mieszkaniowy? Przeczytaj koniecznie!

Starasz się o kredyt mieszkaniowy? Przeczytaj koniecznie!

Zakup mieszkania lub domu za gotówkę to luksus, na który stać tylko nielicznych. Znaczna większość obywateli musi przejść długą drogę, prowadzącą przez banki i formalności, zanim będzie mogła zdecydować się na zakup własnego „M”.

Regulacja rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, która weszła w życie 1 stycznia br. nakłada na kredytobiorców obowiązkowy wkład własny do kredytów hipotecznych w wysokości 5% wkładu własnego. W kolejnych latach wymagany wkład własny będzie rósł, aż osiągnie 20% w 2017 roku. Dodatkowo, po roku 2016, aby uzyskać kredyt na 90% wartości nieruchomości będzie trzeba posiadać specjalne ubezpieczenie lub zabezpieczenie w postaci na przykład blokady środków na koncie. Bieżący rok wydaje się dobrym czasem na podjęcie decyzji o zakupie własnego mieszkania. O czym należy pamiętać, aby nie wpaść w pułapkę?

Koszty dodatkowe

Wysokość miesięcznej raty to oczywiście podstawowa rzecz, na jaką zwraca się uwagę przy wyborze banku, który sfinansuje zakup nieruchomości. Należy koniecznie pamiętać o tym, że to nie jedyny koszt, jakim zostaniemy obciążeni. Do miesięcznych rat dochodzą: prowizja za zaciągnięcie kredytu, marża i opłaty za usługi banku, wycenę nieruchomości oraz ubezpieczenia – obowiązkowe ubezpieczenie kredytu, ale też nieruchomości i kredytobiorcy. Czy na pewno wiedzą Państwo, jak często będą pobierane składki? Jak naliczane? Warto również zapoznać się z wysokością prowizji bankowych i taryfą opłat, bo te na przestrzeni lat mogą się wyraźnie zmienić. Nawet jeśli nie planują Państwo wcześniejszej spłaty kredytu, to dobrze wiedzieć, czy bank naliczy sobie za nią opłatę karną, a jeśli tak, to kiedy zostanie pobrana i w jakiej wysokości.

Mniejsze zarobki

Nie tylko ryzyko utraty pracy, ale też obniżenia zarobków spędza kredytobiorcom sen z powiek. Nigdy nie ma się pewności, że nasza sytuacja zawodowa nie ulegnie zmianie, choćby w przeciągu najbliższych kilku lat. Tak więc, decydując się na zadłużenie na 25-35 lat, dobrze jest ubezpieczyć się m.in. od utraty pracy i nie starać się o pożyczkę na maksymalną zdolność kredytową.

Zmiana zasad w trakcie gry

Warunków umowy nie można zmieniać bez zgody obu stron, chyba że jest to jeden z punktów umowy… Najczęściej dotyczy to marży. Wiele banków oferuje niską, promocyjną marżę, ale tylko przez jakiś czas, najczęściej rok. Wraz z marżą w górę idzie wysokość miesięcznej raty kredytu. Można więc cieszyć się niższą ratą, ale koniecznie trzeba być świadomym, że jest to chwilowe i być gotowym na większe koszta.

Rosnące stopy procentowe

Od około roku mamy w Polsce najniższe stopy procentowe w historii, dzięki czemu oprocentowanie kredytów hipotecznych jest dla kredytobiorców  bardzo korzystne. Sytuacja ta może jednak zmienić się na gorsze, a wysokość raty kredytu zwiększyć. Przy wzroście WIBOR-u o 1 punkt procentowy, rata kredytu o wartości 300 tysięcy zł, zaciągniętego na 25 lat, może wzrosnąć aż o 10%!

Ranking kredytów hipotecznych

Dane: analiza przeprowadzona przez Invigo w kwietniu 2014 r. Założenie: kredyt wyniesie 200 tysięcy zł i będzie spłacany przez 30 lat.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata… na połowę życia! Dlatego nie dajcie się Państwo ponieść emocjom, dokładnie przeczytajcie umowę, poradźcie eksperta i pamiętajcie o wszystkich powyższych punktach, na które warto zwrócić uwagę.